下班做的产品，赚到多少才可以辞职

“副业做到月入多少，才可以辞职？”这是独立开发者社区里被问得最多的问题之一。

常见的回答有两种。一种是“副业收入超过工资再辞”，听起来最稳妥，但真正能做到这一步的人很少，很多人一直等，也只有在下班后那两三个小时里才真的有时间做产品。另一种是“想做就辞，不逼自己一把永远做不起来”，听起来很热血，但如果存款撑不到产品赚钱的那一天，最后还是只能灰溜溜地回去上班。

这两种回答都在找一个固定的收入数字。那到底要多少收入才可以呢，让我们来算一笔账。

Tony Dinh 辞职时，产品每月只赚 500 美元

Tony Dinh 是一位越南的独立开发者，后来做出了 TypingMind 等几款产品。2021 年 8 月他递交辞呈时，手上的两款产品，一个每月大约 300 美元，另一个大约 200 美元，加起来每个月 500 美元左右，远远不够生活。

他敢辞职，是因为另外几件事想清楚了：

• 他有够用两年的存款，如果回越南老家生活，生活成本低很多，可以撑到四年不需要任何收入。
• 他给自己留了退路：如果做不起来，就回去找一份全职工作。

2021 年 9 月 20 日是他最后一个工作日。两年后，他公开的平均月收入大约是 4.5 万美元。

图注：Tony Dinh 在自述文章里贴出的 Black Magic 月订阅收入（MRR）曲线，时间从 2021 年 5 月到 2022 年初。图中红字「Quit job ($300 MRR)」标的是他辞职时的位置，当时这款产品每月只有约 300 美元；辞职后几个月，收入才涨到约 4000 美元。图片来自 Tony Dinh 的 newsletter。

这个例子的重点在收入之外。如果他只有三个月的存款，同样的收入辞职就非常危险。决定能不能辞职的，除了现在赚多少，还有存款能支撑你多久，以及产品收入涨得有多快。

辞职门槛要算两个数

第一个数：存款能撑多少个月。 这个数也常被叫作“跑道”，意思是在收入追上支出之前，你还有多少个月可以用。

每月净支出 = 生活支出 + 自己缴的社保 + 产品成本 - 产品收入
跑道月数   = 可动用存款 ÷ 每月净支出

这里的“可动用存款”，要先扣掉一笔应急金，比如 6 个月的生活费，留给生病、家里有事这类意外。应急金不能算进跑道里，否则一旦真的用上，你会在最没有准备的时候被迫回去找工作。

第二个数：收入要多久才能追上支出。 如果你的产品收入每个月大致按固定比例增长，追上支出需要的月数可以这样估算：

追上支出的月数 ≈ ln(每月总支出 ÷ 当前产品收入) ÷ ln(1 + 月增长率)

这个公式表达的是，差距越大、增长越慢，需要的时间就越长。

把两个数放在一起比，跑道明显长于“追上支出的月数”，才算到了可以考虑辞职的门槛。“明显长于”最好留出一倍左右的余量，因为增长率是用过去的数据估出来的，全职以后会不会更快，谁也说不准。

用一组假设数字算一遍

下面的数字都是假设的，只用来演示算法，你需要换成自己的真实情况。

假设你现在：

• 存款 30 万元，先扣掉 6 个月的支出当应急金
• 每月生活支出 1 万元，辞职后自己缴社保每月约 2000 元，产品的服务器和工具费用每月 500 元，合计每月总支出 1.25 万元
• 产品现在每月收入 3000 元

应急金是 6 × 1.25 万 = 7.5 万元，可动用的存款就是 22.5 万元。如果产品收入一直不涨，每月净支出是 9500 元，22.5 万元大约能撑 24 个月。

然后看不同的月增长率下，收入追上 1.25 万元需要多久，以及这段时间里一共要花掉多少存款：

图注：按上面这组假设数字计算画出的存款余额曲线。圆点是产品收入追上每月支出的那个月，之后存款不再减少；灰色区域是 7.5 万元应急金。月增长 4% 时，存款几乎贴着应急金线才追上；收入不涨时，大约第 24 个月就会动到应急金。数字为假设，只用来演示算法。

从这张表可以看出两件事。

第一，同样是月收入 3000 元，增长率不同，结论完全相反。月增长 10% 时，你大概率能在存款用完之前追上支出；月增长 4% 时，存款几乎要全部花光才能勉强追上，中间只要有一点意外就撑不住。

第二，增长率比当前收入更关键。月增长 8% 听起来不高，但这意味着收入一年要涨到原来的 2.5 倍左右。在辞职之前，最好先用过去 3 到 6 个月的真实数据，算一算自己的产品到底在以什么速度增长。如果过去半年收入基本没动，那么辞职之后它也不一定会突然涨起来。

国内要多算的几笔钱

上面的算法放到哪个国家都适用，但国内的独立开发者还要额外算几笔钱。

社保需要自己缴。 辞职以后，单位不再替你缴社保。如果你以灵活就业人员的身份缴纳职工养老保险，缴费比例一般是 20%，缴费基数可以在当地社会平均工资的 60% 到 300% 之间选择。医疗保险也需要自己缴，具体的比例和档位各地不同。上面例子里的“每月 2000 元”只是一个假设，你一定要按自己所在城市当年公布的标准来算。

另外，不少城市的购房资格、落户和子女入学等，会和社保连续缴纳的年限挂钩。如果你在这些方面有计划，辞职前最好先确认一下断缴或者转成灵活就业会不会有影响。

主动辞职一般领不到失业金。 《失业保险条例》第十四条规定，领取失业保险金需要同时满足几个条件，其中一条是“非因本人意愿中断就业”。主动辞职通常不符合这一条，所以不要把失业金算进你的跑道里。

主动辞职也没有经济补偿。 按照《劳动合同法》，用人单位因为裁员等原因解除劳动合同时，一般需要按工作年限支付经济补偿，每满一年支付一个月工资。如果是你自己提出辞职，通常就没有这笔钱。

这一点在决定辞职时间时很有用。如果你所在的公司已经传出调整或裁员的消息，而你本来就打算离开，等一等可能会多出几个月的工资和领取失业金的资格。这笔钱可以直接加到你的跑道上。当然，这只是在时间上做的选择，不建议为了拿补偿去做违反劳动合同或者损害公司利益的事。

还没到门槛时，可以先做什么

如果算下来还没到门槛，也不是什么都不能做。下面几件事都可以在上班的同时推进，而且每一件都会让你未来计划的账单数据变得更好：

• 把支出降下来：每月支出从 1.25 万元降到 1 万元，可动用的存款不变，跑道就能拉长 20% 以上，追上支出的目标也变低了。
• 认真记录增长率：每个月固定一天记下收入、付费用户数和新增用户数。三到六个月之后，你就有了一个真实的增长率，而不是凭感觉猜的。
• 提前定好回去上班的条件：像 Tony Dinh 那样给自己留一条退路，并且把它写成具体的数字，比如“可动用存款只剩 6 个月的时候，就开始投简历”。找工作本身也需要时间，等存款快用完了再找，选择会少很多。
• 考虑中间状态：比如换一份更轻松、可以远程或者兼职的工作，用稳定的收入盖住大部分生活支出，同时给产品更多的时间。这样你的“每月净支出”会小很多，跑道几乎可以无限长。

辞职这件事，真正要回答的问题是“我能不能在存款用完之前，让收入追上支出”。把可动用存款和每月总支出，以及现在的收入和过去几个月的增长率这四个数填进上面的公式，答案通常就已经很清楚了。

资料来源

• Tony Dinh：My solopreneur story: zero to $45K/mo in 2 years（Indie Hackers）：https://www.indiehackers.com/post/my-solopreneur-story-zero-to-45k-mo-in-2-years-1b858f47af
• Tony Dinh：My solopreneur story（个人 newsletter 版本，文中收入曲线图出处）：https://news.tonydinh.com/p/my-solopreneur-story-zero-to-45kmo
• Digital Entrepreneurs：Tony Dinh 辞职时的收入与存款情况整理：https://digitalentrepreneurs.beehiiv.com/p/9-5-45kmonth-tony-dinhs-indie-hacker-odyssey
• 《失业保险条例》全文（国家大学生就业服务平台转载）：https://www.ncss.cn/ncss/jyfxts/flfg/199901/19990122/2293236812.html
• 《中华人民共和国劳动合同法》第四十六条、第四十七条：https://flk.npc.gov.cn
• 常州市人社局：灵活就业人员养老保险缴费说明（2024）：https://rsj.changzhou.gov.cn/uploadfile/czrsj/2024/1024/20241024132034_59155.pdf
• 宣城市人社局：个体工商户和灵活就业人员参保缴费解读：https://rsj.xuancheng.gov.cn/OpennessContent/download/3373362.html